Riippumatta siitä, kuinka paljon rahaa tienaamme, useimmat meistä käyvät läpi elämänsä saamatta koskaan hallintaansa talouteemme. Kun rakennamme uraamme, huolehdimme enemmän tulojemme kasvattamisesta kuin kustannustemme pienentämisestä. Ja 'pienet' maksut, kuten ei-toivotut verkkosivustojen tilaukset tai satunnainen tilinylitysmaksu, jäävät sivuun.
Sitten, kun alamme lähestyä eläkkeelle siirtymistä, asiat alkavat muuttua. Vaikka meillä on edelleen vakaita työpaikkoja, alamme ymmärtää, että meillä on vähemmän huipputulovuosia edessämme kuin takana. Ja kun tarkistamme eläketilejämme, huomaamme yhtäkkiä, että emme ole niin valmiita 20–30 vuoden eläkkeelle kuin luulimme olevan.
Koska olemme päättäneet olla päättämättä kadulle 'elämämme parhaina vuosina', alamme kiristää vyötämme ja etsiä tapoja vähentää kustannuksia. Jotkut meistä itse asiassa onnistuvat tekemään tämän ennen kuin jäävät eläkkeelle, mutta suurin osa meistä odottaa, kunnes meidän on pakko vähentää menojamme.
Valitettavasti vuosien melko rento kulutuksen jälkeen monet meistä ovat unohtaneet taidon taistella jokaisesta pennin puolesta.
Joten tänään halusin keskittyä yhteen esimerkkiin siitä, kuinka voimme vähentää kuukausittaisia kulujamme… ei siksi, että ne olisivat valtavat kustannukset, vaan koska se symboloi pieniä taloudellisia piraijoja, jotka napostelevat taloudellista tulevaisuuttamme.
Mitä tilinylitysmaksut ovat?
Tietysti tiedät tämän jo nyt, mutta koska useimmat meistä eivät kiinnitä niihin huomiota, kun meillä on tilillämme säännöllinen palkanmaksu, ei ole huono idea tehdä nopea tarkistus.
Tilinylitysmaksut ovat lisäkuluja, joita pankkisi perii, kun käytät enemmän rahaa sekkitililtäsi kuin sinulla todellisuudessa on. Tai toisin sanoen tilinylityspalkkiot ovat niitä, joita pankki veloittaa sinulta rahan, jota sinulla ei ole, käytöstä.
Absoluuttisissa dollareissa tilinylitysmaksut eivät ole maailmanloppu. Sinulta saatetaan veloittaa 35 dollaria yhdestä tapahtumasta. Mutta jos et ole varovainen, voit saada useita transaktiomaksuja yhdessä päivässä, mikä voi kasvaa… varsinkin jos olet jo eläkkeellä ja luottaa kiinteään tuloon.
Hullua on, että vaikka tilinylityksiä kuvataan usein 'palveluina', niistä on oikeastaan vain kaksi hyötyä: 1. palkkioiden kerääminen pankille ja 2. maksutapahtumien sujumisen varmistaminen – jälleen kerran tämä hyödyttää pankkia, joka ei halua kaupankäynnin hidastuvan mistään syystä. Loppujen lopuksi mitä enemmän ihmiset kuluttavat, sitä enemmän he tienaavat.
Kuinka suuri bisnes on tilinylitysmaksut suurille pankeille? Mukaan Kuluttajien rahoitussuojavirasto (CFPB), pankit saivat 11,16 miljardia dollaria riittämättömistä rahastomaksuista vuonna 2015. Se on 8 % niiden koko tulopohjasta.
Ei ihme, että he haluavat pitää ne mukanaan!
Kuinka saada tilinylitysmaksusi heiluttua (mukaan lukien oma käsikirjoitukseni)
Pankit noudattavat tiukkaa linjaa maksujen suhteen. Toisaalta he tienaavat tonnia käteistä nikkelöimällä ja himmentämällä asiakkaitaan. Toisaalta rahoitusalan uusien innovaatioiden ansiosta pankin vaihtaminen ei ole koskaan ollut helpompaa, jos olet tyytymätön nykyiseen pankkiisi. Tämän seurauksena pankki menee melko pitkälle pitääkseen sinut asiakkaana.
Helpoin tapa saada tilinylitysmaksu on yksinkertaisesti pyytää sitä. Jos olet ollut hyvä asiakas useita vuosia, pankin pitäisi olla valmis auttamaan. Ja jos ei, mitä se kertoo siitä, kuinka paljon he arvostavat suhdettasi?
Hyvä uutinen on, että suurimman osan ajasta voit saada tilinylitysmaksun heilutettua yhdellä puhelulla. Tässä on esimerkki alle 5 minuutin keskustelusta, jonka kävin useita vuosia sitten.
Margaret: 'Hei! Huomasin juuri tiliotteessani tilinylitysmaksun. Tämä on ensimmäinen kerta, kun minulle tapahtuu näin, ja haluaisin todella saada tämän heiluttaen. Voitko tässä auttaa minua?'
Huomautus: Pyydän häntä 'auttamaan minua'. Tämä asettaa meidät molemmat samalle puolelle pöytää.
Pankin edustaja: ”No, ensinnäkin, kiitos uskollisuudestasiMonien maksujen pankkiasiakas. Autan sinua mielelläni, mutta valitettavasti tilinylityskäytäntömme ei anna minulle mitään joustavuutta. Olen todella pahoillani. Voinko auttaa sinua tänään vielä jollakin muulla?
Margaret: 'Ymmärrän täysin mitä tarkoitat. Tässä on asia… Olen ollut pankissasi 10 vuotta. Olen aina maksanut laskuni ajallaan ja tämä on ensimmäinen tilinylitysmaksuni. Onko mahdollista tehdä poikkeus tässä tapauksessa? Arvostan todella apuasi.
Huomaa: Olen aina sitä mieltä, että on parasta tunnustaa henkilön tilanne ('Ymmärrän mitä tarkoitat...') ja mielestäni 'tässä on asia...' on mukava lempeä tapa ilmaista vastalause.
Pankin edustaja: Anna minun vain tarkistaa jotain. Voinko laittaa sinut odotustilaan 1 minuutiksi? [Hissimusiikki] Tiedätkö, tarkistin juuri ja uskon, että voimme tehdä poikkeuksen tässä tapauksessa. Menen eteenpäin ja hoidan tämän. Voinko tehdä jotain muuta sinulle tänään?
Huomaa: Pankin edustajat eivät melkein koskaan sano 'kyllä' pyyntöön, joka maksaa pankille rahaa ensimmäisellä yrittämällä. Mutta kokemukseni mukaan, jos olet kohtelias mutta luja, voit yleensä saada heidät sanomaan kyllä.
Jos saat edelleen kielteisen vastauksen, huomaan, että puhuminen esimiehelle yleensä auttaa. Joskus pankin edustajalla, jonka kanssa olet alun perin yhteydessä, on vain huono päivä, eikä heidän kiertämisessä ole mitään väärää. Tai voit soittaa takaisin hieman myöhemmin ja puhua toisen edustajan kanssa.
Kuinka lopettaa tilinylitysmaksut ikuisesti
Helpoin tapa välttää tilinylitysmaksut on kieltäytyä tilinylityssuojasta. Kun teet tämän, kaikki tapahtumapyynnöt, jotka ylittävät tililläsi olevan rahamäärän, hylätään.
Joten jos tilinylitysmaksuihin on niin yksinkertainen ratkaisu, miksi useammat ihmiset eivät käytä sitä? Koska pankit vakuuttavat heille, että tilinylityssuoja on palvelu. Kyse on pyörityksestä ja markkinoinnista, joka menee etusijalle sen suhteen, mikä on asiakkaalle todella hyvää.
Jos haluat kieltäytyä tilinylityssuojasta, ota yhteyttä pankkiisi. Pyydä heitä vahvistamaan, että kun kieltäydyt, kaikki tapahtumat, jotka ylittävät tililläsi olevan summan, hylätään ilman lisäkuluja. Ja voila! Vähemmän rahaa pankille = enemmän rahaa taskussasi!
Se on vain 35 dollaria! Ketä kiinnostaa?
Loppujen lopuksi tämä artikkeli ei todellakaan tarkoita tilinylitysmaksujen heiluttamista. Kyse on neuvottelulihasten kehittämisestä. Kyse on siitä, että kieltäydytään hyväksymästä maksuja, jotka ovat yksittäisinä pieniä, mutta niiden yhteismäärä on satoja (tai tuhansia) dollareita.
Totuus on, että useimmat ihmiset epäonnistuvat neuvottelemisessa, koska he eivät pysty neuvottelemaan. Tai he eivät kestä, kun he saavat ensimmäisen 'ei'.
Tilinylityspalkkiot ovat hyvä paikka aloittaa neuvottelutaitojen harjoittelu, koska niihin liittyy vähäriskisiä keskusteluja. Sitten, kun neuvottelet jostain suurempaa, kuten vuokrasopimuksesta tai velkavähennyssuunnitelmasta, sinulla on kokemusta hyödyksi.
Lisäksi, jos jätät huomiotta pienet tunteet (kuten 35 dollarin tilinylitysmaksun), menetät todennäköisesti myös muita vältettäviä kustannuksia. Kyse on pienten asioiden hallinnasta, jotta ne eivät häiritse sinua elämän suurista asioista.
Oletko koskaan onnistunut saamaan tilinylitysmaksusta vapautuksen? Miten keskustelusi sujui? Mitä muita pieniä maksuja tai kuluja olet karsinut, kun olet alkanut miettiä eläkkeelle siirtymistä? Käydään keskustelu!
