Annuiteetti on alkeellisimmillaan sopimus, jossa annat vakuutusyhtiölle rahasumman ja se lupaa maksaa sinulle tulovirran tietyn ajanjakson, usein koko elämäsi ajan.
Makuja on kuitenkin tonnia. Tämän artikkelin tarkoituksena ei ole keskustella kaikista erityyppisistä annuiteettityypeistä ja niihin liittyvistä ratsastajista ja eri tyyppien vaihtoehdoista.
Tämä artikkeli ei myöskään auta sinua määrittämään, sopiiko annuiteetti sinulle.
Tämä artikkelitahtoasaada sinut tietoiseksi annuiteetteista siellä älä maksa provisioita – eli jos olet todennut, että annuiteetti sopii sinulle.
Perinteinen myyntimalli
Eläkkeet ovat tyypillisesti myyneet vakuutusluvan saaneet myyjät. Itse asiassa tämä on edelleen yleisin tapa, jolla ihmiset ostavat annuiteetteja. Tässä mallissa välittäjä ansaitsee yleensä noin 5–10 % provisiota panostamastasi summasta annuiteettityypistä riippuen.
Tämän ennakkomaksun vuoksi sinulla on yleensä luovutusaika, jonka aikana maksaisit sakkomaksun, jos eroat annuiteettisopimuksesta. Tämä sakko antaa vakuutusyhtiölle mahdollisuuden saada takaisin edustajalle maksamansa palkkiot.
Annuiteetissa on myös juoksevia maksuja. Kaikilla eläkkeillä on kustannuksia, joita teollisuus kutsuu kuolleisuus- ja kulukorvauksiksi (M&E). M&E:n lisäksi voi aiheutua kustannuksia ylimääräisistä kuljettajista, hallintokuluista ja taustalla olevista rahastokustannuksista.
Valitettavasti se ei lopu tähän, etkä ehkä ole tietoinen kaikista mahdollisista kustannuksista, ellet tiedä mistä etsiä niitä.
Ei-palkkiot
Yhä useammat yritykset alkavat tarjota elinkorkoja, jotka eivät maksa välittäjälle provisiota. Monet ihmiset eivät ole kuulleet niistä, koska ne ovat uudempia ja annuiteetin välittäjillä on vahva taloudellinen kannustineikertoa niistä.
Näillä ei-palkkiomaksuilla voi olla joitain etuja. Ensimmäinen on se, että luovutusaikaa ei yleensä ole, koska myyjälle ei maksettu etukäteispalkkiota. Tämä tarkoittaa, että voit muuttaa mieltäsi ilman rangaistusta.
Vaikka näin ei aina ole, näiden vakuutusten juoksevat maksut voivat myös olla alhaisemmat ja/tai niillä voi olla edullisemmat ehdot.
Onko sinulla jo annuiteetti?
Pitäisikö sinun siirtyä näihin uudempiin eläkkeisiin, jos sinulla on jo annuiteetti? Ei niin nopeasti! Sinulla saattaa edelleen olla luovutusaika, mikä tarkoittaa, että saatat olla velkaa mojovan maksun, jos eroat sopimuksesta.
Joillakin vanhemmilla eläkkeillä on myös etuja, joita ei enää ole, kuten mahdollisuus saada tuloja ratsastajaltailmanalentaa tilisi arvoa.
Muina aikoina tuloratsastaja voi olla paikassa, jossa se voi tarjota enemmän tuloja kuin muut vaihtoehdot. Voit vahingoittaa talouttasi selviytymällä tällaisista tilanteista.
Kuten useimmat henkilökohtaisen rahoituksen asiat, oikea toimintatapa riippuu erityisistä ja ainutlaatuisista olosuhteistasi. A maksullinen neuvonantaja jolla ei ole provisioristiriitaa ja jolla on laillinen velvollisuus työskennellä aina luottamusmiehenä, voi auttaa sinua tekemään tämän päätöksen.
Vaihtamisen verovaikutukset
Kuvittele, että sinulla on jo annuiteetti ja olet päättänyt päästä eroon siitä. Verooikeutesi riippuvat tilin tyypistä, jolla annuiteetti on.
Jos sinulla on IRA-annuiteetti, voit siirtää sen toiselle IRA-annuiteetti- tai IRA-sijoitustilille suorana vaihtona, eikä siitä aiheudu veroseuraamuksia.
Jotkut teistä saattavat omistaa niin sanotun 'ei-pätevän' annuiteetin. Tämä tilityyppi ei ole eläketili, ja kaikki voitot verotettaisiin tavallisena tulona, jos luovutat sen.
Onneksi siihen on ratkaisu. Verohallinto antaa sinun tehdä a 1035 vaihto , mikä tarkoittaa, että voit 'vaihtaa' annuiteettisi toiseen annuiteettiin ilman, että joudut maksamaan veroa tapahtumasta. No-load annuiteetit voivat olla loistava ratkaisu tämäntyyppisiin 'annuiteettipelastus'-tilanteisiin.
Voit myös vaihtaa annuiteettisi 1035 pitkäaikaishoitovakuutukseksi. Tämä voi olla järkevää, jos hyväksyt omaisuusperusteisen tai hybridi-pitkäaikaisen hoitopolitiikan kompromissit.
Eläkkeet voivat olla järkeviä tilanteeseesi, mutta ne voivat olla loistava työkalu eläkkeelle jäävässä työkaluvyössäsi. Nyt tiedät näistä uudemmista no-load annuiteetteista siltä varalta, että ne ovat olosuhteidesi kannalta edullisempia tai joudut vaihtamaan nykyisen annuiteettisi parempaan.
Lataa Robertin e-kirja 9 virhettä, jotka tulee välttää yksineläkkeelle siirtyessä saadaksesi lisää eläkkeelle jäämisohjeita osoitteesta a Vain maksullinen neuvonantaja.
Mitä tiedät annuiteetteista? Onko sinulla yksi? Vaihtaisitko sen toisenlaiseen sopimukseen? Ole hyvä ja jaa ajatuksesi ja kokemuksesi alla.