Suurimman osan aikuisten työelämästäni itsenäisenä ammatinharjoittajana vuoden loppu merkitsi kovaa ponnistelua yrittäessäni voittaa edellisvuoden tulot. Tämä oli aina haaste ja kohtasi usein suurta ahdistusta, kun aloitimme 'lomakauden' kiitospäivästä uudenvuodenaattoon.
Ongelmana oli, että vaikka ylitin vuoden tavoitteeni, juhla oli lyhyt! Se korvattiin masennuksella, koska mietin, voisinko tehdä sen uudelleen uudeksi vuonna.
Totuus itsenäisestä ammatinharjoittamisesta
Kun olet itsenäinen ammatinharjoittaja, heräät joka aamu työttömänä, kunnes lähdet ulos ja saat työt tehtyä. Tämä johtaa useisiin huippuihin ja laskuihin vuoden aikana, varsinkin kun aloitat urasi.
Ajan mittaan pystyin kuitenkin vähentämään tämän kuolevan meren harjanteesta ja aallonpohjasta kevyemmäksi, kun liiketoiminta kasvoi ja muuttui hieman ennakoitavammaksi ja asiakaskunta laajeni. Elokuun lopussa eläkkeelle jäätyäni ajattelin, että näistä tunnepitoisista vuoristoratatapahtumista tulee osa menneisyyttäni.
Vuoden lopussa tunsin todella vähemmän stressiä, kun ei tarvinnut huolehtia 'lukujen tekemisestä'. Uudenvuodenaaton ja tammikuun ensimmäisen päivän tultua meille kuitenkin ahdistus siitä, mitä oli tulossa. Uusi vuosi oli täällä ja ajatus 'mistä rahat tulevat' iski päähäni.
Olin tehnyt laskentataulukoita eläketulojen jakamista varten satoja kertoja asiakkaille, mutta nyt oli minun vuoroni, ja minun piti käydä vaimoni kanssa läpi numerot vakuuttaakseni hänet ja vähentääkseni hänen ahdistustaan.
Olinko varautunut kaikkiin odottamattomiin tapahtumiin, joilla voi olla negatiivinen vaikutus ennusteisiini? Miten markkinoiden taantuma vaikuttaisi kassavirtaamme lyhyellä ja pitkällä aikavälillä?
Pitäisikö minun alkaa hakea sosiaaliturvaa ennen 70 vuoden ikää? Entä uppoutuminen eläketileille?
Kuluttaisinko liikaa verojen jälkeen? Pitäisikö meidän vähentää kuluja ennemmin tai myöhemmin? Kaikki mitä jos on hiipinyt päähäni.
Onko sinulla ollut näitä ajatuksia päässäsi, kun astuit eläkkeelle? Tässä on muutamia asioita, joita kannattaa miettiä, jotka voivat vähentää omaa ahdistustasi:
Taloustaulukko
Taulujen tekeminen on hyvä idea, mutta sinun tulee ymmärtää, että se ei ole kiveen hakattu! Sen pitäisi olla työasiakirja, jota päivität säännöllisesti taloudellisen tilanteen kehittyessä.
Todellisten tulojen ja menojen sekä tuloa tuottavien varojen arvon seuraaminen on tärkeä tapa hallita eläketurvaasi.
Harkitse taloudellisia tarpeitasi
Et tarvitse kaikkia eläkerahojasi huomenna. Hyvin hajautetun salkun avulla, joka sisältää turvallisia omaisuuseriä ja omaisuutta, jolla on suurempi kasvupotentiaali, voit ratsastaa rahoitusmyrskyt, jotkatahtoaosana normaalia pitkäaikaista sijoitusaikaa.
Tärkeintä on säilyttää noin vuoden tai kahden vuoden käteistä, jota tarvitaan kassavirtatarpeiden täydentämiseen. Tämä vähentää tarvetta myydä sijoituksia markkinoiden laskussa.
Entä sosiaaliturva?
Mitä vaikutuksia sosiaaliturvan aloittamisella on odotettua aikaisemmin? Jos aloitat sosiaaliturvan hieman aikaisemmin, sillä ei ole suurta vaikutusta pitkän aikavälin tuloihisi.
Ongelmana on määrittää kustannushyöty sijoitusomaisuuden vähentämisestä tai SS:n aloittamisesta aikaisemmin, jotta voidaan vähentää salkustasi nostettavaa määrää. Muista vain, että SS on kiinteän tulon lähde, kun taas sijoitussalkkusi on muuttuva tulolähde.
Kiinteätulo on hyvä tapa vähentää ahdistusta talouden myllerryksen tai karhumarkkinoiden aikana. Monilla ihmisillä ei ole ylellisyyttä lykätä sosiaaliturvaeläkkeelle siirtymisen alkamista.
IRA on myös vaihtoehto
Rahan ottaminen eläketileiltä ennen kuin sitä vaaditaan on hyvä. Yleisössä puhutaan liikaa vain vaaditun vähimmäisjaon tai RMD:n ottamisesta IRA:lta tai muilta eläketililtäsi.
Tosiasia on, että suurimman osan eläkeläisistä joutuu uppoamaan eläketililleen RMD:tä suuremmalla summalla ja useimpien ennen 70 vuoden ikää.
Jälleen tämän pitäisi olla osa yleistä jakelusuunnitelmaa, jossa otetaan huomioon kaikki käytettävissä olevat resurssit alhaisimman kokonaistuloverokannan saamiseksi ja tarvittavien tulojen saamiseksi.
Kuluttaminen viisaasti – vai ei?
Kulujen vähentäminen on aina hyvä idea, jos sijoitussalkkusi arvo on laskenut negatiivisten markkinaolosuhteiden vuoksi. Kun markkinat ovat positiivisia, saatat pystyä kuluttamaan enemmän, mutta talouden laskusuhdanteen aikana on järkevää vähentää kuluja mahdollisuuksien mukaan.
Nämä alennukset kuuluvat yleensä 'vapaaehtoisiin' kuluihin, kuten matkaan, ulkona syömiseen tai suuremman oston lykkäämiseen. Kaikki riippuu omasta erityistilanteesta. 'Eläminen varojensa mukaan' on aina paras neuvo.
Hyvää uutta vuotta.
Mitä teet vähentääksesi taloudellista ahdistustasi eläkkeelle jäädessäsi? Miten aiot parantaa tilannettasi uuden vuoden aikana? Keskustellaan siitä alla!
