Onko sinulla tai puolisollasi IRA:n tai työnantajan tukema suunnitelma? Viimeaikaiset SECURE-lain mukaiset muutokset vaikuttavat sinuun. Senaatti äänesti 'Setting Every Community Up for Retirement Enhancement' -laista, ja presidentti Trump allekirjoitti sen laiksi, joka tulee voimaan 1.1.2020.
The Secure Act ja Stretch IRAs
Yksi teon osa on 'Stretch IRA:n' kuolema. Jos sinä tai joku läheisesi kuolet 1.1.2020 jälkeen, monet edunsaajat kokevat tämän mahdollisuuden menettämisen.
Jos perit puolisosi IRA:n, voit siirtää sen omaan suunnitelmaasi ja sinua pidetään kelvollisena nimettynä edunsaajana.
'Stretch IRA' antoi perinteisten tai Roth IRA:iden tai muiden pätevien suunnitelmien edunsaajille, jotka eivät ole puoliso, pidentää vaadittuja vähimmäisjakoja oman elinaikansa aikana.
Tämä oli tehokas strategia säästämisen pitämiseksi lykättyjen verojen alla ja voitonjakotulojen verotuksen minimoimiseksi.
Turvalakiin tehtyjen muutosten myötä tukikelpoisten, nimettyjen edunsaajien on otettava koko summa pois perityltä eläketililtä 10.thvuosi tilin omistajan kuoleman jälkeen.
Tämä sisältää henkilöt, jotka hyötyvät 'kanava'- tai 'läpinäkyvistä' rahastoista. Vaadittu vähimmäisjakauma on poistettu.
Tietyllä ennakoinnilla ja suunnittelulla voit optimoida IRA-potentiaalisi vastaamaan omaa versiotasi vauraudesta.
Tässä on joitain pohdintoja nyt.
ROTH-muunnos
Jos sinusta tuntuu, että olemme alhaisen veroprosentin ympäristössä ja että veropolitiikka muuttuu tulevaisuudessa, harkitse ROTH-muuntamista. Riippuen kyvystäsi maksaa verot IRA-rahoista, jotka on muunnettu ROTH:iin muilla kuin IRA-varoilla, ja ajasta, joka kuluu poistumiseen, edunsaajat voivat hyötyä.
He voisivat ottaa perintönsä verovapaasti 10 vuoden ajan. Secure Act pakotti myös pakollisen 'RMD:n' 72:een 70 ½:n sijaan, mikä antaa ihmisille hieman enemmän aikaa muuntamiseen.
Henkivakuutuksen käyttö
Jos sinulla on vielä henkivakuutus tai sinulla on mahdollisuus saada uusi vakuutus, voit halutessasi käyttää sitä korvataksesi IRA:n verotuksen ja menetetyn 'venytyksen' vaihtoehtoiskustannukset.
Henkivakuutustuotot saavat edunsaajat verovapaasti. Jos omistat vakuutuksen, se katsotaan osaksi omaisuuttasi ja siitä voidaan periä kiinteistövero (yli 11,58 miljoonaa dollaria vuonna 2020), mutta vastaanottajilta ei tarvitse maksaa tuloveroa.
Ohita sukupolvi
Jos edunsaajalapsesi ovat parhaimmillaan tulovuosina ja joutuisivat korkeampiin veroluokkiin ottamalla jaot pois yli 10 vuoden ajalta, he eivät välttämättä tarvitse perintöä tai voisivat saada vakuutustuloja, sinun kannattaa harkita lastenlastesi nimeämistä edunsaajat.
Heidän on jaettava osuudet 10 vuoden ajalta, mutta usein he ovat alemmassa veroluokassa.
Peritkö IRA-viran 1.1.2020?
Jos et ole tukikelpoinen, nimetty edunsaaja perinteisessä, ROTH- tai muussa eläkesuunnitelmassa ja olet itse lähestymässä omaa eläkkeesi alle 10 vuoden kuluttua, sinun kannattaa lykätä nostojen ottamista siihen asti, kun olet lopettanut työskentelyn.
Koska kaikki jaot ovat verollisia, voit välttää verojen maksamisen IRA-nostosta ansaittujen tulojesi lisäksi. Jälleen perittyjen IRA:iden RMD on poistunut, ja voit järjestää jakelusi millä tahansa tavalla, kunhan ne poistetaan 10 vuoden aikana.
Yksilölliset päätökset
Mikä tahansa näistä strategioista vaatii arvostelukykyä ainutlaatuisen taloudellisen ja elämäntilanteen mukaan. Numerot ovat vain yksi pala palapeliä.
Kun päätöksesi vaikuttavat perheeseen tai muihin, viestintä on avainasemassa ja suunnittelu on ensiarvoisen tärkeää. Pyydä viisaita neuvoja kulkeaksesi rinnallasi selvittääksesi, mitkä työkalut ja tekniikat palvelevat sinua ja perhettäsi parhaiten.
Miten Secure Act vaikuttaa sinuun? Mitä ohjausta saatat tarvita tehdäksesi parhaat taloudelliset päätökset sinulle ja perheellesi? Onko sinulla luotettava neuvonantaja? Jaa ajatuksesi ja kysymyksesi alla.
