Naisten eläkesuunnittelu: Onko luottamussääntö todella kuollut? (Saat olla yllättynyt!)

Talousneuvojat ovat kaikki samoja – he haluavat sinun rahaa! Eikö? Mitä jos se on väärin? Liity keskusteluun rahoitusasiantuntija Pam Kruegerin kanssa, jolla on jaettavaa tietoa luottamushenkilöistä. Nauti esityksestä!

Margaret Manning:

Vieraana tänään on rahoitus- ja sijoitusasiantuntija Pam Krueger. Pam on myös PBS-ohjelman kirjailija ja juontajaMoneyTrack. Hänellä on erittäin mielenkiintoinen verkkosivusto nimeltä WealthRamp , johon voit mennä ja sovittaa omat tarpeesi kuluttajana luottamusneuvojan kanssa. Haluan toivottaa sinut tervetulleeksi, Pam.

Pam Krueger:

Kiitos, Margaret. Rakastan olla täällä.

Margaret:

Pidän siitä, että saat sinut esitykseen, koska olet niin maanläheinen. Uskon, että naisemmekin todella arvostavat sitä.

Pam:

Olemme kaikki samassa veneessä.

Margaret:

Täysin. Joten tämän päivän aihe liittyy luottamushenkilöiden neuvonantajiin. Mitä ne ovat, ja mikä niitä koskeva sääntö on muuttunut? Miten se tulee vaikuttamaan ihmisiin?

Pam:

Aina kun kuulet termin 'taloudellinen neuvonantaja', kuulet sen samassa lauseessa termin 'luottamusmies' kanssa. Fidusiaari tarkoittaa vain täyden vastuun ottamista antamistasi taloudellisista neuvoista, ja laillisesti sinut voidaan haastaa oikeuteen, jos johdat asiakkaitasi harhaan heidän taloudellisissa päätöksissään.

Tämä on kuuma aihe juuri nyt, koska 90% ihmisistä, jotka kutsuvat itseään 'taloudellisiksi neuvonantajiksi', ovat itse asiassa myyjiä, jotka työskentelevät välitys- tai vakuutusyhtiöissä. Ne eivät toimi sinulle, joten älä huijaa itseäsi.

Se ei tarkoita, että he olisivat pahoja ihmisiä, mutta sinun on oltava tosissasi sen suhteen, että he eivät toimi sinulle. He työskentelevät välitysyrityksessä.

Margaret:

Kyllä, he saavat palkkioita siitä, mitä he myyvät sinulle.

Pam:

Kyse ei ole vain siitä, että he saavat palkkioita. He työskentelevät edustamalleen yritykselle, mikä tarkoittaa, että heidän etunsa on yritykselle, ei sinulle. Lain mukaan välitysyritykset ja vakuutusyhtiöt myyvät tuotteita, joten ne eivät voi olla luottamushenkilöitä, eivätkä heidän neuvonantajansa ole luottamushenkilöitä.

Monet ihmiset ovat joutuneet osumaan viimeisten 10–20 vuoden aikana, koska välittäjät myyvät tuotteita verkossa, ja siksi termi fidusiaarinen tulee esiin jatkuvasti.

Nyt ihmiset tietävät, että jos 90% kaikista neuvonantajista on vain meklari- ja vakuutusyhtiöissä työskenteleviä myyjiä, se tarkoittaa, että vain 10% itseään neuvonantajiksi kutsuvista on todella luottamushenkilöitä ja työskentelee näistä yrityksistä riippumattomasti.

Niiden nimeä ei ole liitetty suuryritykseen, ja SEC, sääntelijä, pitää noita riippumattomia neuvontayrityksiä korkeammalla tasolla. Kaikki tämä tarkoittaa, että kun työskentelet luottamushenkilöiden neuvonantajan kanssa, heidän on lain mukaan asetettava etusi etusijalle.

Margaret:

Pam, miten heille maksetaan?

Pam:

Luottamukselliset neuvonantajat ovat kaiken kaikkiaan joko maksullisia tai vain maksullisia. Kun he ovat maksullisia, se tarkoittaa, että laillisesti he voivat silti saada tuotteista palkkioita, vaikka he eivät työskentele isoissa yrityksissä, niiden maksujen lisäksi, joita he saavat sinulle antamistaan ​​neuvoista. Määritelmäni luottamushenkilöstä on vain palkkio.

Margaret:

Okei, joten nyt kun tiedämme, mitä luottamushenkilöt ovat, kerro meille säännöstä, joka on muuttunut koskien heitä.

Pam:

Se, mitä juuri kuvailin teille, on yleinen rahoituspalveluala. Kuten sanoin, se jakautuu 90 prosenttiin myyjistä, jotka eivät välitä sinun edustasi, ja 10 prosenttiin riippumattomista luottamushenkilöstöstä, jotka ovat lain mukaan korkeampia.

Mutta kun todella ajattelee rahoituspalvelualaa, saattaa tuntua oudolta, että toisin kuin lääkäreillä ja lakimiehillä, joilla on oltava tietty koulutus ja pätevyys, läpäistävä kokeensa ja vannottava tietyt valat, talousneuvojat eivät pidä paikkaansa.

Ettekö sanoisi kuitenkin, että raha on yhtä tärkeää hyvinvoinnillemme kuin terveys, omaisuus ja niin edelleen? Tämä on rahaa, josta puhumme, ja kyllä, nykymaailmassa sitä ei voi olla ilman.

Mutta rahoituspalvelut kuuluvat toimialaan, eivät ammattiin, ja sen vuoksi päädymme sekoitukseen huonolaatuisia vakuutusasiamiehiä ja laadukkaita luottamushenkilöitä, kaikki samassa kulhossa.

Muutama vuosi sitten työministeriö halusi tehdä kaikista taloudellisista neuvonantajista luottamushenkilöitä, joten heillä on lakisääteinen velvollisuus huolehtia sinun etusi ensin. Nykyisen hallinnon ja sääntelyn vastaisena aikana tämä sääntö kuitenkin poistettiin. Vaikka se otettiin lähes kokonaan käyttöön vuonna 2018, liittovaltion tuomioistuin kumosi sen.

Margaret:

Joten, sääntö oli vain suositus, jota ei koskaan ollut olemassa?

Pam:

Ei, sitä otettiin jo käyttöön, mutta se palautettiin kesäkuussa 2018. Joten monet ihmiset tulivat luokseni ja kysyivät: 'Mitä minä nyt teen?'

Hyvä uutinen on, että vaikka luottamussääntö ei mennyt läpi, luottamusstandardi on edelleen voimassa. Ne 10 % neuvonantajista, jotka mainitsin alussa, ovat jo vapaaehtoisesti päättäneet olla riippumattomia ja noudattaa korkeampaa luottamuksellisen edun standardia.

Tämä tarkoittaa, että 10 % siellä olevista neuvonantajista on halukkaita ja mielellään allekirjoittamaan luottamusvalan, antamaan sen kirjallisesti ja toteuttamaan sen puolestasi. Sinun tarvitsee vain löytää sellainen neuvonantaja, joka sopii sinulle hyvin.

Ennen kuin teet valintasi, sinun on kuitenkin tarkasteltava joitain asioita, kuten: Ovatko he päteviä? Miten he harjoittavat liiketoimintaansa? Pysyvätkö he aktiivisesti mukana uusimpien ohjelmistojen kanssa? Ovatko he todella ennakoivia?

Työni WealthRampin neuvonantajina ei ole pelkästään seuloa pois yli 90 % niistä, jotka eivät täytä vaatimuksia, koska he eivät ole luottamushenkilöitä. Minun on myös siivottava pois puolet tuosta 10 %:sta ja pidettävä vain ne, jotka täyttävät kolme vaatimustani: pätevyys, luottamus ja X-Factor – tällä tarkoitan todella korkeasti koulutettuja neuvonantajia.

Margaret:

Tarjoat todella hyvää palvelua. Veloitatko kuluttajia tästä palvelusta, kun he täyttävät lomakkeen? Miten joku on tekemisissä kanssasi?

Pam:

Haluan olla täysin läpinäkyvä tässä. Kuluttaja ei maksa lainkaan maksua – millään tavalla, muodossa tai muodossa. Neuvonantaja maksaa minulle palkkion lähetepalkkiona, aivan kuten jos olen CPA tai asianajaja. Koska olen rekisteröity sijoitusneuvoja, luottamusmies voi ammattimaisesti jakaa osan palkkiostaan ​​kanssani.

Kuluttajan maksamaa maksua ei myöskään voida nostaa kattamaan maksuani. Se on sopimuksessamme. Joten autan neuvojia tapaamaan asiakkaita, mutta haluan pitää palvelun kuluttajille maksuttomana, koska haluan auttaa ihmisiä, joilla ei ehkä ole paljon rahaa, tapaamaan oikean neuvojan.

Mutta jos olet neuvonantaja, et voi maksaa minulle osallistumisesta alustalleni. Minulta on kysytty: 'Kuinka paljon voin maksaa sinulle, että olet alustallasi?' Vastaus on: 'Et voi.' Olen vain niin hyvä kuin huonoin neuvonantajani, joten minun on seulottava ahkerasti kaikki ja varmistettava, että he ovat kaikki erittäin korkealla tasolla.

Margaret:

Sanot siis todella, että naisilla on tapa suojautua saamasta huonoja neuvoja ja joutumasta mukaan tilanteeseen, jossa neuvonantajalla ei ole parasta sydämellään. Tietenkin, kuten sanoit, ei-fiduciaarit eivät ole huonoja ihmisiä, heillä on vain työpaikka ja heidän uskollisuutensa on yritykselle, jossa he työskentelevät.

Pam:

Tein sen myös 24-vuotiaana. Näin aloitin bisneksen. En ollut tarpeeksi vanha vuokraamaan autoa, mutta jotenkin minun piti olla tarpeeksi vanha antamaan 65-vuotiaalle naiselle neuvoja miljoonan dollarin sijoittamiseen. Aika typerää, eikö?

Margaret:

Totta, mutta sinulla on nyt toinen vaihtoehto ihmisille. Haluan todella puhua tästä aiheesta, jotta voit esitellä alustasi ja kertoa meille tarjoamasi mutterit ja pultit.

Pam:

Ihmisenä olet jossain asteikolla 1-5 sen suhteen, kuinka paljon neuvoja haluat tai et halua. Asteikon toisessa ääripäässä oleva henkilö sanoo: 'En halua tehdä tai tietää mitään taloudestani. Haluan, että neuvonantajani hoitaa kaiken.' Se ei ole suurin osa ihmisistä, mutta jotkut ihmiset ovat sellaisia.

Tätä jatkumoa pitkin pääset asteikon toiseen päähän, jossa henkilö saattaa haluta olla tekemisissä neuvonantajan kanssa, mutta hän haluaa oppia ja tehdä yhteistyötä. He eivät halua olla pimeässä. He haluavat tietää kaiken, mitä heidän taloutensa kanssa tapahtuu.

Joten sinun on kysyttävä itseltäsi: 'Missä olen sillä asteikolla, että tarvitsen neuvoja?' Se on tärkeä huomio.

Margaret:

Etkö usko, että kaikki yli 50-vuotiaat naiset ovat 5-vuotiaita? Kun meillä on tuloja joka viikko tai kuukausi, emme yleensä välitä taloudellisista asioista niin paljon.

Ikääntyessämme olemme kuitenkin enemmän vastuussa tulevista penneistä, koska ne eivät ole tuloja. Ne ovat säästöjämme, eläkkeämme tai sijoituksiamme, ja haluamme tietää, miten niitä käsitellään.

Pam:

Kyllä ja ei. Kyllä, se, mitä sanot, on täsmällistä, mutta myös ei, koska niin monilla naisilla on ollut kauhea kokemus välittäjistä, jotka he yhdistävät kaikkiin talousneuvojiin.

28-vuotiaana olin välitysyrityksen varatoimitusjohtaja, joten tiedän mitä verhon takana tapahtuu. Tiedän niin monia naisia, jotka ovat luottaneet siihen, että miehensä ottavat ohjat taloushallintoon, mutta kun he päätyvät johtoasemaan, se on ylivoimaista.

He muistavat selvästi kokemuksensa 'neuvojasta' ja kuinka kaveri puhui heidän päänsä yli osakemarkkinoista. Se ei ollut kokemus, jota he haluavat toistaa, ja se on muisto, jolla he tulevat luokseni.

Useimmat ihmiset eivät edes tiedä, että varsinainen neuvonantaja ei ole siellä myymässä heille mitään. Hän on kiinnostuneempi oppimaan koko talouselämästäsi ja tekemään yhteistyötä kanssasi. Se on aivan erilainen kokemus, jota kutsun opastuksen ja neuvojen saamiseksi.

Siellä on kokonainen koulutus, joka liittyy siihen, kuinka voit olla vuorovaikutuksessa ja saada kaikki irti neuvonantajasuhteesta. Voit myös oppia hankkimaan oikean neuvojan.

Margaret:

Oletan, että sinulla on verkkosivustollasi paljon resursseja, joista ihmiset voivat käydä saadakseen lisätietoja. Pam, kiitos, että olet niin hyvä puolestapuhuja ihmisille, jotka haluavat hoitaa talouttaan älykkäästi.

Pam:

Oi, rakastan tehdä sitä. Ennen kuin lopetamme, haluan kertoa, miksi rakentamiseen meni kolme vuotta elämästäni WealthRamp . Esityksessäni, MoneyTrack, kerron aina yleisöllemme, joka koostuu yli 55-vuotiaista naisista, että he etsivät luottamushenkilön, ja he tulevat aina kysymään: 'No, Pam, en usko, että löydän laadukasta neuvonantajaa. omillani. Joten mitä teen?'

Ja totta puhuen, en voinut lähettää niitä mihinkään paikkaan, jota voisin suositella. Joten pysähdyin ja sanoin: 'Aion rakentaa sen paikan itse.' Mutta on vaikeaa tutkia kaikkia neuvonantajia ja valita vain ne, jotka ovat riittävän päteviä ja uskollisia.

Kesti kolme vuotta käydä läpi ja tarkastaa vain kriteerini täyttäneet, mutta nyt olemme kansallisia.

Margaret:

Olet tehnyt hienoa työtä. Tarkoittaako kansallinen vain Yhdysvalloissa?

Pam:

Toistaiseksi kyllä.

Margaret:

Onko sinulla luottamushenkilöitä Kanadassa?

Pam:

Ei vielä, koska Yhdysvaltojen ja Kanadan välillä on hyvin outoja rahoitussäännöksiä. Luulisi sen olevan superyksinkertaista, se ei ole. Kanada, Iso-Britannia ja Eurooppa ovat kuitenkin tulevaisuuden suunnitelmissa.

Margaret:

Halusin tehdä tämän selväksi, koska vaikka hyvin suuri osa yhteisöstämme on osavaltioissa, kaikki eivät asu siellä.

Tarjoamasi hakupalvelun lisäksi verkkosivustosi sisältää vain runsaasti tietoa hyvien taloudellisten päätösten tekemisestä. Joten se on vain todellista sovittamista oikeaan neuvontaan, joka on saatavilla vain osavaltioissa, eikö niin?

Pam:

Kyllä se on oikein. Toistaiseksi.

Margaret:

Pian tulet hallitsemaan luottamustoimien maailmaa maailmanlaajuisesti. Tämä on niin tärkeää, joten kiitos, että teet sen.

Pam:

Rehellinen Jumalalle, tästä on tullut suuri tehtäväni elämässä. Se on niin hauskaa.

Margaret:

Jos joku voi tehdä sen, Pam, uskon siihen täysin. Palaamme asiaan ja keskustelemme siitä tulevaisuudessa asioiden edetessä. Kiitos vielä kerran, että olet täällä kanssamme ja jaoit viisautesi. Puhumme pian uudelleen.

Pam:

Loistava. Kiitos. Hei hei.

Margaret:

Hei hei.

Millaisia ​​kokemuksia sinulla on talousneuvojista? Oletko löytänyt jonkun, joka on sydämelläsi parasta? Kerro, mitä tiedät paikallisista luottamushenkilöistä.