Montecristin golfkenttä on tervetullut etu John Williamsin Ecuadorin eläkkeelle jäämisen yhteydessä. ©International Living/Sean Keenan.
Kun aloitin seikkailuni muuttaa Ecuadoriin Eläkkeelle jäädessäni oli vielä monia asioita, joita en ollut täysin ymmärtänyt.
Vankan tutkimuksen perustan luominen on välttämätöntä ennen kuin muutat ulkomaille, mutta on joitain asioita, jotka sinun on vain löydettävä itse, kun olet 'maassa'.
Olen oppinut paljon tänne tuloni jälkeen. Melkein kaikki on ollut hyvää. Mennä johonkin Ecuador ja hyvä katseleminen ympärilleni johti minut löytöyn, josta olen erittäin iloinen. Ennen saapumistani minulla ei ollut aavistustakaan, että täällä on kunnollisia golfkenttiä. Kotini Santa Mariañitassa on vain lyhyen ajomatkan päässä upealta golfklubilta, ja olen nyt innostunut jäsen. Olisin luultavasti voinut keksiä sen ennen kuin lähdin Yhdysvalloista, mutta se tuli miellyttävänä yllätyksenä, ja se on hyvä esimerkki siitä, kuinka joskus huomaat asioita, joita et juuri etsinyt.
Toinen tärkeä kohta Ecuadorissa-selvityslistallani oli koko raha-, talous-, pankki- ja sijoituskysymys. Mietin, miten saisin kaiken toimimaan. Olisiko minulle parasta siirtää osa eläkkeelle jääneestä pesämunastani sellaisena kuin se on Ecuadoriin? Vai olisiko parempi jättää se Yhdysvaltoihin? Nämä ovat kysymyksiä, joissa on potentiaalia expat eläkeläinen saattaa kysyä itseltään. Tässä on mitä tein ja mitä olen oppinut.
Vuonna 2000 Ecuador 'dollarisoi' taloutensa ja käyttää nyt Yhdysvaltain dollaria virallisena valuuttanaan, joten onneksi ei ole hämmentävää tai vaihtelevaa valuuttakurssia, joka vaikeuttaisi näitä päätöksiä ja keskusteluja.
Vankka tutkimuksen perusta on välttämätön.
Kuten useimmat eläkeläiset, minulla on tietyt kriteerit talouden hoitamiseksi eläkkeellä, jotka on täytettävä, mukaan lukien:
- Säilyttää rahani ja omaisuuteni.
- Ansaitset tuottoa täydentämään kuukausituloja eläkkeistä ja sosiaaliturvasta.
- Kohtuullisen likviditeetin ylläpitäminen odottamattomien ongelmien tai hätätilanteiden ratkaisemiseksi.
Ja kuten useimmat ihmiset, minulla on myös jonkinlainen pelko Yhdysvaltain talouden näennäisesti väistämättömästä suhdannekorjauksesta ja siitä, mitä vaikutusta sillä olisi taloudellisiin näkymiini. Eläkeläisinä meillä ei ole ylellisyyttä noudattaa normaalia neuvoa vain 'jatkaa se pitkällä aikavälillä' mahdollisesti pitkittyneen taantuman aikana. Kun olet 68-vuotias, 'pitkäaikainen' näyttää aivan erilaiselta.
Pankkitoiminta Ecuadorissa on rakenteeltaan samanlainen kuin Yhdysvalloissa. Pankkisektorilla on kolme määriteltyä: julkiset pankit ( julkiset pankit ), yksityiset pankit ( yksityiset pankit ) ja luottoyhtiöt ( suosittuja osuuskuntia ja solidaarisuutta ). Tärkeää on, että säästösi kattaa ecuadorilainen FDIC-COSEDE-versio, joka on valtion ylläpitämä vakuutusrahasto, joka turvaa rahoituslaitoksissasi olevan rahan.
COSEDE on lyhenne sanoista Corporación del Seguro de Depósitos, joka tarkoittaa Ecuadorin talletusvakuutusyhtiötä. Kuten FDIC Yhdysvalloissa, vakuutettujen talletusten dollarimäärälle on yläraja, ja Ecuadorissa tämä määrä on 32 000 dollaria henkilöä kohden rahoitussektoria kohden.
Lisäksi, kuten FDIC, rahoituslaitokset maksavat pienen prosenttiosuuden jokaisesta talletuksestaan COSEDEen. Tämä COSEDE-valtion vakuutusrahaston kattamien dollarien yläraja koskee kaikkien rahoituslaitoksessa olevien henkilöiden omistamia varoja. kullakin rahoitusalalla.
Esimerkiksi, jos halutaan tallettaa 90 000 dollaria rahoituslaitoksiin Ecuadorissa ja halutaan kattaa kaikki COSEDE-vakuutukset, se voidaan tehdä helposti tallettamalla 30 000 dollaria yhteen laitokseen kullakin kolmesta rahoitussektorista. Varovainen sijoittaja varmistaa, että hänen valitsemansa rahoituslaitos on hyväksytty ja valtuutettu kattamaan COSEDE-talletustensa.
Ecuadorissa kaikki pankit ovat katettuja, kuten myös suurin osa suuremmista osuuskunta vaihtoehtoja. Kattavuus on helppo tarkistaa COSEDE-verkkosivustolta. Mikään pankeista tai top 10:stä ei ole koskaan epäonnistunut osuuskunnat noin 55 vuoden aikana. Minulla on talletuksia kolmessa pankit ja kolme osuuskunnat .
Tällä taustalla pääsemme nyt mielenkiintoisiin korkotietoihin. Ecuadorin pankit maksavat tällä hetkellä 5–7 prosentin korkoa yhden vuoden CD-levyille. Vielä paremmat hinnat koskevat osuuskunnat , jotka maksavat tällä hetkellä 7–10 % korkoa näistä yhden vuoden CD-levyistä. Luit oikein. Se on sijoitustodistusten korkoa enintään 10 %. Neljä yhden vuoden CD-levyäni tuottavat tällä hetkellä 7,75%, 8,5%, 9,49% ja 9,75%.
Rahanhallintani on yksinkertaistunut.
Lisäksi, vaikka CD-levyn standardikausi on yksi vuosi, useimmat laitokset maksavat koron kuukausittain, jos pyydät sitä. Ennen Ecuadoriin tuloani eläkkeelle jäämisen rahoitussuunnitelmani perustui 5–6 prosentin tuloihin, ja odotin, että minun on laadittava hajautussuunnitelma sijoituksilleni suojatakseni niitä Yhdysvaltain markkinoiden laskulta jne. Mutta varoihin, jotka Toin ja sijoitin CD-levyjä Ecuadorin rahoituslaitoksiin, rahanhallintani on yksinkertaistunut huomattavasti.
Nyt laitan vain rahat rahoituslaitosten CD-levyille ja saan koron joka kuukausi. Ainoa hajautussuunnitelma, jonka tarvitsen näitä varoja varten, on vaihdella talletuksiani pitäviä rahoituslaitoksia varmistaakseni, että rahani ovat COSEDE-vakuutuksen ylärajan sisällä pääoman menetystä vastaan.
Miten he voivat maksaa noin paljon? Ymmärtääksesi, että sinun on ymmärrettävä, että Ecuadorin suuremmat talous- ja pankkisektorit ovat yleisesti ottaen jonkin verran erilaisia kuin Pohjois-Amerikassa, ja että hallitus ja ihmiset käyttävät huomattavasti vähemmän velkaa. Valtion ja henkilökohtainen velka Ecuadorissa on melko alhainen. Köyhyysaste on laskenut 21 prosenttiin kymmenen vuoden takaisesta 35 prosentista, ja Ecuadorin valtionvelka on noin 40 prosenttia sen bruttokansantuotteesta (BKT). Vertailun vuoksi: Yhdysvaltain kansallinen velka on kaksi ja puoli kertaa suurempi, 104 % BKT:sta, ja Yhdysvaltojen köyhyysaste on noin 12 %. Yleensä köyhät käyttävät vähemmän velkaa, ja ihmisten saamat lainat ovat paljon korkeampia, joten niitä käytetään erittäin harkiten.
Lisäksi Ecuadorin hallitus ei lainaa halpaa rahaa rahoituslaitoksille, jotta ne voivat sitten lainata sitä korkeammalla korolla, kuten Yhdysvallat tekee. Merkittävä osa rahoista, joita Ecuadorin rahoituslaitokset lainaavat, tulee varoista, joita muut, kuten minä, tallettavat näihin laitoksiin. Henkilökohtainen velkarikollisuusaste Ecuadorissa on noin 6,2 % verrattuna 2,3 %:iin Yhdysvalloissa. Nämä tekijät johtavat korkeaan korkoon hinnat lainaajille ja korkealle korolle palaa tallettajille.
Nämä tiedot olisivat epätäydellisiä, jos niihin ei sisältyisi sitä tosiasiaa, että viime aikoihin asti Ecuador peri 5 prosentin 'poistumisveroa', jos halusit viedä rahaa maasta. Se oli tietysti kielteinen vaikutus, mutta se ei ollut ylivoimaista, ellei halunnut päästä sisään ja ulos lyhyessä ajassa. Jos toisit rahaa Ecuadoriin ja ansaitsisit 9 % yhdessä vuodessa ja sitten haluaisit viedä sen pois maasta, se maksaisi sinulle 5 % ja saisit vain 4 %:n tuoton rahoillesi. Jos kuitenkin jättäisit saman sijoitetun summan viideksi vuodeksi ja ottaisit sen sitten takaisin pois maasta, nettouttaisit rahoistasi 8 %, koska kokonaisirtautumiskustannus olisi 1 % vuodessa.
Osuuskunnat maksavat 7-10 % korkoa.
Tuohon 5 %:n irtautumispalkkioon oli joitain erityisiä poikkeuksia, mutta ne eivät usein vastanneet useimpien sijoittajien tarpeita. Irtautumismaksu ei ollut minulle määräävä tekijä, koska aion jättää rahat näiden erinomaisten korkojen tienaamiseen paljon pidemmäksi kuin vuodeksi. Ja tässä on lisää hyviä uutisia: Tuo 'poistumisvero' -politiikka kumottiin aiemmin vuonna 2019, ja se poistetaan kokonaan seuraavien neljän vuoden aikana vuoteen 2023 mennessä, jolloin se poistetaan kokonaan.
Tälle ulkomaalaiselle vakuutettujen pankkitalletusten erinomaisten tuottojen löytäminen oli kirsikka kakun päällä ja sai päätökseni asua Ecuadorissa näyttämään entistä paremmalta. Jos olisin tiennyt tästä tervetulleesta lisäyksestä henkilökohtaisiin rahoitusjärjestelyihini ennen muuttoa, se olisi ollut toinen merkittävä myönteinen tekijä tätä päätöstä tehdessäni.
Ja minun on myönnettävä, että positiivista on paljon. Aurinko, ranta, upea valikoima edullisia tuoreita mereneläviä, hedelmiä ja vihanneksia sekä korkeat eläkerahastojen tuotot… ja erinomainen, edullinen golf! Kyllä, olen erittäin onnellinen Ecuadorissa.
