Olet luultavasti erittäin taitava hoitamaan talouttasi. Mutta jos haluat joskus neuvoja taloussuunnittelusta, sijoituksista tai muista rahaan liittyvistä aiheista, taloudellinen neuvonantaja voi auttaa. Halusitpa vain vastauksia muutamaan kysymykseen tai pitkäaikaista suhdetta, sinulla saattaa olla neuvoja.
Mutta paljonko se maksaa?
Tietysti on järkevää maksaa vain sellaisesta, josta saat arvoa. On vaikea mitata ajan säästämisen, talouden selvittämisen ja palkkaamisen arvoa. apua asiantuntijalta . Mutta silti, me kaikki arvostamme tietää, kuinka paljon jokin saattaa maksaa, ennen kuin sitoudumme mihinkään.
Tarkastellaan tätä silmällä pitäen tutkimusta siitä, kuinka paljon rahoitusneuvojat tyypillisesti veloittavat, ja teemme yhteenvedon joistakin suosituimmista tavoista veloittaa asiakkaitaan.
Kuinka maksat?
Ennen summiin ryhtymistä on tärkeää ymmärtää tarkasti, kuinka maksat jollekin neuvosta. Jotkut neuvojat asettavat omat hintansa, kun taas toiset saavat maksettuja palkkioita, jotka tuotetoimittajat määräävät. Voit luokitella sitoutumisesi neuvonantajan kanssa laajasti kahdella tavalla:
- Vain maksulliset rahoitussuunnittelijat
- komissioon pohjautuvat neuvonantajat
On myös 'maksuperusteisia' neuvonantajia, jotka saattavat periä joko maksuja tai palkkioita (tai molempia). Tämä haastattelu Sixty and Me -sivustolta tutkii aihetta yksityiskohtaisemmin, mutta asioiden yksinkertaistamiseksi käsittelemme tässä vain maksullisia ja tilattuja neuvonantajia.
Maksulliset neuvonantajat
A maksullinen neuvonantaja ei saa palkkioita tuotteiden myynnistä asiakkaille. Sen sijaan voit maksaa:
- Tuntimaksut
- Hallinnoitavat varat (AUM) sijoitusten hoidosta
- Palvelujen kiinteät 'menu' hinnat
- Maksut, jotka perustuvat monimutkaisuuteen, nettoarvoon tai muihin mittareihin
Maksullisen neuvonantajan kanssa tiedät yleensä, kuinka paljon maksat etukäteen, ja saat yleensä laskun aina, kun neuvonantajasi laskuttaa sinua.
komission neuvonantajat
Neuvojalle, joka saa palkkioita, maksetaan, kun ostat jotain tai sijoitat rahaa. Esimerkiksi kun ostat sijoitusrahastoon tai ostat annuiteetin, henkilö, jonka kanssa työskentelet, saattaa saada palkkion ostamasi summan perusteella.
Kuinka paljon maksat?
On olemassa useita tutkimuksia, jotka tutkivat, kuinka paljon maksulliset rahoitussuunnittelijat veloittavat.
Maksullinen neuvonantaja
Vaikka tutkimukset ovat hyödyllisiä, sinun on lopulta kysyttävä neuvonantajalta, kuinka paljon saatat maksaa. Nämä tutkimukset näyttävät usein 'mediaanin', joka on kaikkien kyselytulosten keskipiste, kun se on rivissä pienimmästä suurimpaan. Tästä johtuen voit olettaa, että noin puolet neuvonantajista veloittaa enemmän ja puolet vähemmän – emmekä voi tietää tarkalleen kuinka paljon enemmän tai vähemmän.
Taloussuunnittelu
Rahoitussuunnitelman maksut ovat noin 2 500–3 000 dollaria mediaanilla. Nämä suunnitelmat voivat koskea useita aiheita, mukaan lukien eläketulot, verot, sijoitusstrategia ja paljon muuta.
Tuntimaksut
Kokeneet taloussuunnittelijat veloittaa yleensä noin 250 dollaria tunnilta. Se voi vaihdella sijainnin ja muiden tekijöiden mukaan.
Investointien hallinta
Kun palkkaat maksullisen neuvonantajan hoitamaan omaisuutta puolestasi, veloitus on usein 1 % hallinnoitavista varoista ensimmäiseltä miljoonalta dollarilta (ja monet ihmiset jäävät eläkkeelle alle miljoona dollaria ). Tämän lisäksi hinnoittelu on usein alhaisempi. Neuvonantajat voivat sisällyttää tai olla sisällyttämättä taloussuunnittelua ja muita palveluita tähän maksuun.
Muut mallit
Palkitsemismallit kehittyvät jatkuvasti, ja neuvonantajat voivat suunnitella minkä tahansa järjestelyn, joka toimii hyvin asiakkaille ja tyydyttää sääntelyviranomaisia. Muutaman esimerkin vuoksi muutamat neuvojat:
- Maksu perustuu monimutkaisuuteen (esimerkiksi omistatko yrityksen vai et, oletko naimisissa tai sinkku jne.);
- Tarjous kertaluonteisia neuvontakokouksia jotka kattavat kourallisen kohteita kiinteällä maksulla;
- Aseta vuosimaksu prosenttiosuutena nettovarallisuudestasi tai tuloistasi (esimerkiksi 1 % - 2 %);
- Hallinnoi sijoituksia kiinteällä dollarimaksulla omaisuusprosenttiosuuden sijaan.
Huomaa, että tässä olevat tiedot ovat pääasiassa peräisin tutkimuksesta Michael Kitces ja Bob Veres , ja muut tutkimukset osoittavat samanlaisen hinnoittelun.
komission neuvonantajat
Jos työskentelet neuvonantajan kanssa provisiomaksujärjestelyn puitteissa, summa voi vaihdella tuotteesta ja tietystä toimittajasta riippuen. Alla on kuitenkin joitain yleisiä komission aikatauluja.
Yhteiset varat
Kun ostat perinteisiä sijoitusrahastoja palkkiolla, vakiopalkkio on jopa 5,75 % sijoitetusta summasta. Mutta kun sijoitat enemmän (tai jos teet huomattavan investoinnin), myyntimaksu saattaa olla pienempi.
Osa kustannuksista menee neuvonantajallesi – tyypillisesti sijoitushetkellä, vaikka myös 'jälkimaksuja' saattaa olla käynnissä. Eri sijoitusrahastoilla on erilaiset provisiorakenteet, joten muista lukea esite ymmärtääksesi riskit ja palkkiot.
Osakekaupat
Perinteinen pörssinvälittäjä saattaa veloittaa 1–2 prosenttia summasta, jonka he ostavat sinulle. En näe tätä mallia enää paljon, mutta jotkut neuvojat todennäköisesti työskentelevät asiakkaiden kanssa näiden järjestelyjen mukaisesti.
Vakuutustuotteet
Eläkkeet usein leipoa neuvonantajan korvauksen tuotteeseen. Tämän seurauksena et aina voi tietää, kuinka paljon maksat. 'Kustannus' on usein tekijä siitä, kuinka houkuttelevia hyötysuhteet, luovutusaikataulu ja muut ominaisuudet ovat. Kuitenkin välittömät elinikäiset tulot saattaa maksaa agenttien vain 1 %, kun taas sijoitussuuntautuneiden annuitetien palkkiot voivat olla 4 %:sta 8 %:iin tai enemmän.
Monia muita vaihtoehtoja
Tämä on vain yleiskatsaus perinteisten tuotteiden tyypillisiin provisioaikatauluihin. Mutta on tärkeää pyytää ilmoituksia ja lukea ne huolellisesti. Olipa kyseessä sijoitusrahasto, REIT tai mikä tahansa muu (rahoitustuotteita on olemassa lukemattomia), maksamasi summa voi olla kaikkialla.
Seuraavat vaiheet
Sinun ei ehkä tarvitse palkata talousneuvojaa. Mutta jos päätät tehdä niin, olet nyt paremmin valmistautunut ymmärtämään joitain kustannuksia.
Kaikkein tärkeintä neuvonantajan kanssa työskennellessä on löytää joku osaava ja luotettava. Myönnän, että olen puolueellinen maksullisia neuvonantajia kohtaan, koska olen itsekin sellainen, mutta siellä on myös monia hyviä provisiopohjaisia neuvonantajia.
Maksullisella neuvonantajalla saattaa kuitenkin olla vähemmän eturistiriitoja – voit maksaa hänelle vain neuvonnasta, eivätkä heidän tulonsa riipu tuotteen ostamisesta. Toisaalta komissiopohjaiset neuvonantajat saattavat väittää, että he varmistavat, että ryhdyt toimiin ja panet asiat täytäntöön asianmukaisesti. Se voi olla totta, vaikka jotkin maksulliset neuvonantajat opastavat sinua myös toteutuksen läpi.
Muista ottaa huomioon useita tekijöitä hinnoittelun lisäksi, kun työskentelet neuvonantajan kanssa. Saatat esimerkiksi haluta löytää jonkun, jolla on kokemusta auttaa naisia suunnittelemaan eläkettä , tai saatat tarvita neuvonantajaa, joka keskittyy johdon palkitsemispaketteihin työpaikaltasi. Oikealla yhdistelmällä asiantuntemusta ja hyväksyttävää hintaa saatat saada tyydyttävän kokemuksen.
Mitä mieltä sinä olet? Kannattaako taloussuunnittelijan neuvoista maksaa vai hoidatko mieluummin kaiken itse? Mitä vinkkejä sinulla on niille, jotka harkitsevat työskentelyä neuvonantajan kanssa?