Niin kauan kuin noudatat joitain yksinkertaisia ohjeita, henkilökohtainen pankkitoiminta ulkomailla voi olla yhtä helppoa kuin kotona. ©iStock/Anouchka.
Kun muutin Praha Viime vuonna saavuin kahdella huolenaiheella: terveydenhuolto ja pankkitoiminta. Tänään haluan keskittyä pankkitoimintaan ja selittää, kuinka olen perustanut taloudellisen elämän, jonka avulla voin saada USA:n dollareita takaisin Amerikassa ja samalla ylläpitää paikallisia tilejä, joita tarvitaan kulutukseen ja laskujen maksamiseen täällä Prahassa ja muualla Euroopassa.
Olen yrittänyt järjestää talouselämäni mahdollisimman yksinkertaiseksi, kun otetaan huomioon kolmessa valuutassa toimimiseen liittyvät luontaiset haasteet. (Saan palkan dollareissa ja minulla on luottokorttikuluja dollareina, mutta minun on maksettava jokapäiväisestä elämästäni Tšekin kruunuissa, ja minun on säännöllisesti käytettävä euroja matkustaessani ympäri Eurooppaa.)
Saavuttaakseni tämän olen rakentanut talouselämäni keskitin ja puoli -järjestelmän ympärille. Keskittimeni on ensisijainen yhdysvaltalainen pankkitili, jolle maksetaan kuukausitulot.
Sieltä rahani virtaavat automaattisesti useisiin 'pinoihin', joiden avulla voin säästää ja maksaa laskuja kahdella mantereella. Suoritan tämän prosessin ulkomailla TransferWise-älypuhelinsovelluksen (tai vastaavan OFX-sovelluksen, jos tarvitsen varmuuskopion) kautta.
Kuinka prosessi toimii
Joka kuukausi palkkani kaatuu USA:n keskustililleni, joka käynnistää useita automaattisia tilauksia.
Ensinnäkin osa rahoistani virtaa automaattisesti muutamille eri tileille, joita käytän säästöihin tai varastointiin, joka on lopulta varattu IRA:lle, jota maksan joka vuosi. Ja muut rahat menevät 'epäsäännöllisten kulujen' tilille, jolla maksan tunnetut mutta ajoittaiset kulut, mukaan lukien tyttäreni puolivuosittaiset lukukausimaksut ja neljännesvuosittaiset pitkäaikaishoitovakuutusmaksuni. Tällä tavalla en koskaan etsi rahaa tai siirrä sitä ympäriinsä maksaakseni laskut joka kerta.
Toiseksi Yhdysvaltain keskustili maksaa luottokorttilaskuni. Kaikki luottokorttini ovat Yhdysvalloissa, joten käytän dollaritiliäni niiden maksamiseen. Olen asettanut jokaisen luottokortin vähentämään automaattisesti keskustililtäni kuukausittaisen vähimmäismaksun. Yleensä maksan jokaisen laskun kokonaan. Mutta siltä varalta, että unohdan, tämä automaattinen maksuvaihtoehto varmistaa, etten joudu myöhästymismaksuihin tai luottotietoihini.
Lopuksi yhdysvaltalainen keskustilini lähettää suuren osan rahaa kansainväliseen siirtokeskukseeni. Kuten aiemmin mainittiin, käyttämäni keskus on TransferWise-niminen älypuhelinsovellus. Olen havainnut tutkimuksen ja yrityksen ja erehdyksen kautta, että se on tällä hetkellä paras vaihtoehto.
Lähetän rahaa TransferWisen kautta osoitteeseen:
- Tšekkiläinen vuokraisäntäni, maksoi Tšekin kruunuissa.
- Paikallinen pankkini Prahassa, josta osa päätyy paikalliselle säästötililleni, molemmat Tšekin kruunuissa.
- Saksalaisen pankkikorttitilini, ulkomaille keskittyvä tili, euromääräinen ja jota ylläpitää saksalainen pankki N26.
Miksi käyttää paikallisia pankkeja?
Olen tavannut matkoillani useita ulkomaalaisia, jotka vain käyttävät kotimaansa pankkiautomaattia tai pankkikorttiaan elääkseen paikallista elämäänsä. Ymmärrän sen – siinä on tietty yksinkertaisuus – mutta en ole samaa mieltä siitä, että se on fiksu tai kätevä tapa toimia ulkomaalaisena.
Ulkomaalaisena, joka ansaitsee tuloja (tai pitää säästöjäsi) yhdessä valuutassa ja elät elämääsi toisessa valuutassa, kohtaat tiettyjä haasteita. Ensisijaiset haasteet, joita haluan lieventää, ovat:
- Valuuttariski perusvaluuttani (dollari) liikkuu ylös ja alas suhteessa Tšekin kruunuihin ja euroon.
- Transaktiokustannukset rahan siirtämisestä eri valuuttojen välillä.
Valuuttakurssien vaihtelut voivat tietysti olla joko positiivisia tai negatiivisia. Dollari vahvistuu Tšekin kruunua vastaan ja rahani menevät pidemmälle täällä Prahassa. Loistava! Mutta kun dollari heikkenee, tapahtuu päinvastoin. Haluaisin mieluummin vain neutraloida sen pitämällä kaikki paikallisiin kuluihini tarvitsemani rahat Tšekin kruunuina.
Mitä tulee transaktiokustannuksiin, tässä puhun erityisesti pankkiautomaattien käyttämisestä kruunujen tai eurojen saamiseksi.
Joka kerta kun osut pankkiautomaattiin nostaaksesi paikallista valuuttaa, maksat maksuja. Maksat valuutan muuntamisen kustannukset, ja kotimaasi takaisinpankista riippuen saatat myös maksaa ulkomaisen pankkiautomaatin käytöstä. En näe tässä mitään viisautta tai mukavuutta. (Ja jos käytät vääriä pankkiautomaatteja ulkomailla tai valitset väärän vaihtoehdon käyttäessäsi ulkomaisia pankkiautomaatteja, saatat menettää vielä 10–12 % tapahtumaa kohden.)
Kun siirrän dollareita kruunuiksi tai euroiksi, se maksaa kerran kuukaudessa. Ja koska käytän TransferWisea, tämä kustannusrakenne on suunnilleen niin alhainen kuin mahdollista. Sitten, kun minulla on rahani tšekkiläisessä pankissa kulujeni kattamiseksi kruunuina ja saksalaisessa pankissa euroina matkustaessani, voin käyttää tšekkiläisiä tai saksalaisia pankkikorttejani rahoilleni, jo näissä valuutoissa. , etkä joudu koskaan maksamaan pankkiautomaattimaksuja tai valuutanvaihtokuluja. Lyhyesti sanottuna rahani menevät pidemmälle.
Lisäksi toiminnallisesta näkökulmasta on paljon kätevämpää, jos sinulla on paikallinen pankkitili paikallisia kuluja varten.
Mutta anna minun antaa vähän neuvoa: sinulla on aina varasuunnitelma, kun kyse on kansainvälisestä rahansiirrosta.
Törmäsin hankaluuksiin TransferWisen kanssa pari kuukautta sitten. Tilini rutiinitarkistus johti kolmen viikon viiveeseen rahan saamisessa huolimatta puheluista TransferWiselle selvittääkseen ongelman. Loppujen lopuksi kaikki meni hyvin, mutta kun kohtaat vuokranmaksun määräaikoja tai joudut siirtämään kuukausittaiset asumiskulut paikalliseen pankkiin, jumiutumisesta tulee valtava vaiva.
Joten löysin toisen älypuhelinpohjaisen siirtopalvelun, OFX:n, jota käytän nyt varmuuskopiointitilinä. Se ei ole yhtä halpa kuin TransferWise, mutta hätätilanteessa rahasi käyttö on tärkeämpää kuin maksamasi pieni lisäkustannus.
Pankkiautomaattistrategia ulkomailla asumiseen (tai matkustamiseen).
Pankkiautomaatit voivat olla suuri huijaus, ja huijaus voi olla vieläkin äärimmäistä, kun asut tai matkustat ulkomailla ja käytät Yhdysvaltain pankkiautomaattia/pankkikorttia kuluihisi.
Pankki- ja rahoitusyhtiöt ovat ohjelmoineet pankkiautomaatit reagoimaan eri tavalla paikallisiin ja ei-paikallisiin pankkiautomaatteihin/pankkikortteihin. Jos et ymmärrä mitä tapahtuu, kun asetat ei-paikallisen pankkiautomaattikorttisi paikallisen pankin rahaautomaattiin, menetät ehdottomasti rahaa tapahtumassa.
Siksi tässä on joitain strategioita, jotka sinun on tiedettävä huijauksen välttämiseksi.
Rip-off #1: Valtavat nostosummat.
Kun paikalliset pankkiautomaatit havaitsevat ei-paikallisen kortin, ne on usein ohjelmoitu tarjoamaan aluksi valtavia nostoja. Olen nähnyt Prahassa pankkiautomaattien tarjoavan 10 000 - 20 000 Tšekin kruunun nostomääriä. Dollareissa se vastaa 425 ja 850 dollaria. En tunne monia ihmisiä, jotka osuivat pankkiautomaattiin tuollaisten kiertokulujen takia.
Syy, miksi nämä pankkiautomaatit haluavat sinun nostavan niin valtavia summia, johtaa…
Huijaus #2: Kamalat valuuttakurssit.
Pankit ansaitsevat mukavasti rahaa valuuttaautomaattien välisistä liiketoimista määräämänsä valuuttakurssieron avulla. Maailman valuuttamarkkinoilla on virallinen kurssi esimerkiksi dollarien euroina veloittamiseksi, ja sitten on kurssi, jonka pankkiautomaatit veloittaa havaitessaan ei-paikallisen pankkikortin.
Lyhyesti sanottuna tuo ero on paljon edullisempi pankille. Joten mitä enemmän valuuttaa pankkiautomaatti saa sinut muuttamaan, sitä suuremman voiton pankkiautomaatin omistaja saa tapahtumastasi.
Äskettäin testissä liukasin euromääräisen saksalaisen pankkikorttini pankkiautomaattiin täällä Prahassa, jota ylläpitää Euronet (yritys, jonka sini-keltaisia pankkiautomaatteja on kaikkialla Euroopan turistikohdissa). Se tarjosi minulle 22,88 Tšekin kruunua eurolta, kun virallinen valuuttakurssi oli 25,88. Pohjimmiltaan Euronet halusi ylimääräistä 12 prosenttia. Jopa 20 000 kruunun nostolla tämä on lähes 100 dollarin piilokulu.
Parempi strategia
Ensinnäkin: Pysy paikallisten pankkien pankkiautomaateissa sen sijaan, että käytät kolmannen osapuolen rahaautomaatteja, joita löydät lähikaupoista tai paikallisista turistikohteista. Saat melkein aina paljon parempia valuuttakursseja paikallisista pankeista.
Toiseksi: Ole tietoinen siitä, mitä tapahtuu, vaikka käytät paikallisen pankin pankkiautomaattia. Ja tällä tarkoitan, että sinun pitäisi hylätä valuuttamuunnos näytöllä. Se on yleensä huono vaihtokurssi.
Löysin äskettäin suuren paikallisen pankin täällä Prahassa nostaakseni 1 600 kruunua (noin 68 dollaria) Saksan eurotililtäni. Näytöllä pankki tarjosi kaksi vaihtoehtoa: 'Hyväksy muuntamalla' tai 'Hyväksy ilman muuntamista'.
'Hyväksy muuntamalla' -vaihtoehto osoitti muuntokurssiksi 24,11 kruunua euroa kohden, jolloin saksalaiselta tililtäni nostettiin yhteensä 66,35 euroa.
Valitsin vaihtoehdon 'hyväksyä ilman muuntamista', ja kone sylki ulos 1 600 kruununi. Noin neljässä sekunnissa iPhoneni sirkutti N26:n viestin, jossa kerrottiin, että tililtäni oli vähennetty 62,01 euroa – valuuttakurssi 25,60 kruunua euroa kohden.
'Hyväksy ilman muuntamista' säästi melkein 7 % nostostani.
Ulkomaisten pankkitilien avaaminen
Lopuksi haluan vastata kysymykseen, joka on monilla ihmisillä: Voinko avata pankkitilin ulkomaille, kun asun edelleen Yhdysvalloissa?
Ehkä… mutta luultavasti ei.
Voit syyttää tästä FATCA-lakia (Foreign Account Tax Compliance Act). Se säädettiin Bushin hallinnon aikana vuonna 2010 tarkoituksena jäljittää veronkiertoajia, jotka piilottavat rahansa ulkomaille. Koska lailla saattaa olla raskaita vaikutuksia yhdysvaltalaisten asiakkaiden kanssa tekemisissä oleviin pankkeihin, ulkomaiset pankit eivät nykyään halua avata tilejä amerikkalaisille, jotka eivät asu paikallisesti.
Tästä huolimatta voit tietysti avata tilin ulkomaille, jos asut maassa, jossa haluat avata tilin. Mutta sinun on todistettava, että asut siellä. Ja sinun on todennäköisesti näytettävä viisumi - pysyvä tai väliaikainen -, joka antaa sinun asua maassa.
