Asutko edelleen ylisuuressa perhekodissasi huolimatta siitä, että lapsesi ovat lentäneet pesän kauan sitten? Onko sinulla edelleen auto, vaikka et enää matkusta? Julistatko ylpeänä maailmalle, että jäät pian eläkkeelle etkä enää koskaan tule töihin? Silloin saatat vaarantaa taloudellisen tulevaisuutesi!
Tänään haluan käsitellä viittä suurinta oletusta, joita teemme 50- ja 60-vuotiaina ja jotka voivat tuhota eläkkeelle jäämisen unelmamme. Mutta, ei ole liian myöhäistä! Anna naapurisi juosta lauman mukana, kun lähdet vihreämmille laitumille. Unelmiesi eläkkeelle jää vain näkökulman muutos!
Tässä on 5 massiivista oletusta, jotka meidän pitäisi haastaa 50 vuoden jälkeen saadaksemme kaiken irti eläkevuosistamme.
Tarvitsenko todella ison talon nyt, kun lapset ovat lähteneet?
Elleivät aikuiset lapsesi ole äskettäin päättäneet palata pesään, kotonasi on todennäköisesti muutama tyhjä huone. Tietysti, jos olet maksanut asuntolainasi pois, saatat tuntea houkutusta uskoa, että sillä ei ole oikeastaan väliä, muutatko pienempään taloon vai et. Loppujen lopuksi olet joka tapauksessa vapaa ja selkeä.
Mutta onko tämä todella totta? Ei, jos otat huomioon suuremman kodin omistamisen kustannukset, mukaan lukien kiinteistöverot, ylläpito ja apuohjelmat. Ja puhumattakaan vaihtoehtokustannuksista, jotka aiheutuvat perhekodissasi asumisesta.
Oletetaan esimerkiksi, että olet 50-vuotias ja asut 500 000 dollarin 4 makuuhuoneen talossa kumppanisi kanssa. Lapsesi ovat jo päässeet yliopistoon, mutta pidät heidän huoneensa tyhjinä kiitospäivän ja joulun ajaksi, kun perhe kokoontuu.
Jos muuttaisit pienempään asuntoon – oletetaan 350 000 dollarilla – ja sijoittaisit 150 000 dollarin erotuksen 10 %:n vuosituotolla, sinulla olisi lähes 750 000 dollaria, kun täytät 67 vuotta. Se on elämää muuttava rahasumma!
Tässä ei ole kysymys siitä, voitko saada 10 % vuodessa (vaikka pitkällä aikavälillä oikean suunnitelman avulla voit todennäköisesti saada). Asia on siinä, että asuminen suuressa mukavassa perhekodissasi, kun et tarvitse kaikkea tätä tilaa, ei ole ilmaista. Se on itse asiassa super kallista!
Pitääkö autoni minut lihavana, onnettomana ja köyhänä?
Kun työskentelin yritystyössäni, matkustin 2 tuntia päivässä. Vielä nytkin, melkein vuosikymmen siitä, kun lähdin yritysmaailmasta perustaakseni oman yrityksen, väristän edelleen, kun ajattelen päivittäin tekemiäni raivoa, kuumuutta, pakokaasuja, läheltä piti -tilanteita ja torvia!
Useita vuosia sen jälkeen, kun lähdin työstäni puolieläkkeelle, pidin silti autoni. Tottumuksesta hyppäsin silti kuljettajan penkille aina, kun tarvitsin maitoa tai leipää, vaikka kauppa oli vain 10 minuutin kävelymatkan päässä.
Vähitellen päivien ja kuukausien kuluessa aloin tajuta, että autoni maksoi minulle enemmän kuin rahaa. Se piti minut myös lihavana ja onnettomana. Miten? Estämällä minua tekemästä sitä, mitä tiesin tarvitsevani… liikkua enemmän ja syödä vähemmän.
Jos asut Yhdysvalloissa, olet todennäköisesti tullut näkemään autosi 'vapauden koneena'. Näin meidät esitellään autoihin ensimmäisen kerran teini-iässä Amerikassa ja ajatus vain pysyy meissä. Joten autosta luopuminen saattaa tuntua hieman hullulta.
Mutta, mieti sitä. Jos et enää matkusta töihin (ja ehkä vaikka olet edelleen!), tarvitsetko todella autosi? Vai ovatko heidän muut vaihtoehdot, jotka säästäisivät aikaa, rahaa ja ylimääräisiä kiloja?
Jälleen kerran, et voi säästää pelkästään huolto-, kaasu- ja vakuutuskuluissa luopumalla autostasi ennen eläkkeelle siirtymistä tai eläkkeelle jäädessäsi. Auton omistaminen maksaa myös valtavasti. 10 % vuodessa, jos myisit autosi 10 000 dollarilla 50-vuotiaana ja sijoittaisit rahat, 67-vuotiaana sinulla olisi noin 50 000 dollaria!
Haluanko todella lopettaa työnteon kokonaan?
Yritysurani loppua kohti olin väsynyt. Itse asiassa, kuten monet ikäiseni, vannoin, etten koskaan tekisi töitä… vaikka tämä tarkoittaisi luopumista joistakin elämän hienoimmista asioista.
Niinpä monien eläkeläisten tavoin huusin suunnitelmiani katolta, ylpeänä julistaen vapauttani ja olettaen, että en enää koskaan tekisi töitä. Poika, olinko väärässä! Itse asiassa ymmärrän sen nyt ilmoittaa eläkkeelle jäämisestäsi on yksi pahimmista taloudellisista päätöksistä, jonka voit tehdä!
Noin vuosi yritystyöstäni jättämisen jälkeen, kun taloudellinen tilanteeni lopulta upposi, päätin aloittaa Sixty and Me ja etsiä konsulttityötä. Oli äärimmäisen vaikeaa (sekä käytännöllisellä että emotionaalisella tasolla) tavoittaa entiset työtovereitani ja liiketuttaviani uudelleen. Toivon vain, että olisin pitänyt eläkesuunnitelmani omana tietonani!
Joten kysymykseni sinulle on tämä… onko olettamuksesi, ettet halua enää koskaan työskennellä synkronoituna todellisuuden kanssa? Luuletko, että on mahdollista, että saatat kaipaa rakenteellista sosiaalista ympäristöä, johon voit luottaa? Oletko varma, että et tarvitse rahaa?
Koska joku, joka on käynyt läpi tämän prosessin itse (ja joka on keskustellut satojen eläkeläisten kanssa), luota minuun, kun sanon, että se ei toimi, jota vihaamme… se on työtä jollekin toiselle, 5 päivää viikossa työssä, joka ei ei inspiroi meitä.
Eläkkeelle pääseminen asettaa pöydälle vaihtoehtoja, joita et ehkä ole edes harkinnut. Joten haasta olettamus, että et halua enää koskaan työskennellä, koska tämä yksittäinen päätös voi muuttaa taloudellisen tulevaisuutesi ikuisesti.
Onko perheeni budjetti pysynyt ajan mukana?
Yksi järkyttävimmistä taloudellisista arvioista, joita olen koskaan tehnyt, oli yksi yksinkertaisimmista; 10 vuotta sitten istuin alas yksityiskohtaisen kuukausittaisen tiliotteeni kanssa ja esitin itselleni yhden yksinkertaisen kysymyksen, kun katsoin jokaista rivikohtaa: 'Tarvitsenko sitä vielä nyt, kun lähestyn eläkkeelle jäämistä?'
Tässä on muutamia esimerkkejä asioista, jotka löysin sukeltaessani syvälle talouteeni:
- Vuosittainen jäsenyys toimintakeskuksessa, jossa teini-ikäiset poikani kävivät usein
- Kaksi aikakauslehtitilausta yritysjulkaisuihin, joita en enää tarvinnut
- Verkkosivustotilaus, joka liittyy edelliseen työpaikkaani
- Kuntosalijäsenyys, jota en ole koskaan käyttänyt
- World of Warcraft -tilaus, jonka annoin poikani laittaa luottokortilleni
Kaiken kaikkiaan löysin yli 200 dollaria kuukaudessa kuluja, jotka olivat järkeviä, kun olin äiti, mutta jotka olivat täysin tarpeettomia uudessa elämässäni. Nämä rahat menivät suoraan velkojeni maksamiseen ja säästöjeni kasvattamiseen. Se ei vaikuta paljolta rahalta, mutta yli vuosikymmenen aikana se on tehnyt suuren muutoksen!
Onko määritelmäni 'turvallisesta' sijoituksesta liian kapea?
Mikään seuraavista ei ole taloudellista neuvontaa, enkä missään nimessä ole talousasiantuntija. Mielestäni monilla sukupolvellani ihmisillä on liian kapea määritelmä 'turvallisesta sijoituksesta'.
Monien mielestä 'turvallinen' sijoitus on sellainen, jolla *yksin* on erittäin suuri mahdollisuus palauttaa alkuperäinen talletuksesi – ajattele CD-levyjä, Yhdysvaltain valtion obligaatioita ja rahamarkkinatilejä. Näiden sijoitusten ongelmana on tietysti – varsinkin viimeisen 10 vuoden aikana – se, että niistä maksetaan erittäin alhaisia korkoja. Itse asiassa joissakin maissa valtion obligaatioiden korot ovat itse asiassa negatiivisia!
Muutama sukupolvi sitten, kun isovanhempamme saattoivat odottaa elävänsä 5 vuotta eläkkeellä, oli järkevää ajatella lyhyellä tähtäimellä. Mutta nyt suurin osa eläkkeelle siirtyvistä boomersista elää 20–30 vuotta.
Tämän seurauksena on järkevää työskennellä taloudellisen neuvonantajan (mieluiten luottamusmiehen) kanssa kehittääksesi hajautetun salkun (joka sisältää todennäköisesti jonkin verran osakkeita), joka on optimoitu tilanteeseesi. Hän voi auttaa sinua löytämään sijoitusvaihtoehtoja, joilla *yhdistelmänä* on suuri mahdollisuus tuoda kuukausi takaisin, mutta silti antaa sinulle kunnollisen tuoton.
Älä vain oleta, että 'olen eläkkeellä... on aika laittaa kaikki rahani johonkin turvalliseen'. Hanki ammattiapua ja pelaa pitkää peliä.
Milloin viimeksi istuit kumppanisi (tai luotetun ystäväsi, jos olet sinkku) kanssa haastaaksesi raha-oletuksesi? Mitä olet tehnyt viime aikoina perhebudjettisi optimoimiseksi? Käydään keskustelu!